Publié le 21 octobre 2026 · L'équipe mitza.es
Une boutique en ligne sans bon moyen d'encaisser n'est qu'une vitrine. Choisir une passerelle de paiement semble être une décision technique, mais elle affecte la marge de chaque vente, le nombre de clients qui finalisent leur achat et la facilité avec laquelle vous rapprochez vos encaissements. Ce guide vous aide à décider avec des données et sans jargon.
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement (et en quoi elle diffère du TPV virtuel)
La passerelle de paiement est le service qui relie votre boutique au réseau des cartes et à la banque pour encaisser en toute sécurité : elle reçoit les données du paiement, demande l'autorisation et vous renvoie le résultat. Un TPV virtuel (terminal de paiement virtuel) est la même chose vue du côté de la banque : c'est le terminal d'encaissement en ligne que vous remet votre établissement. En pratique, beaucoup d'entreprises emploient les deux termes comme synonymes, et la différence qui compte est de savoir qui vous le fournit et ce qu'il facture.
Les options les plus courantes en Espagne
TPV virtuel de votre banque (Redsys)
Redsys est la plateforme qui traite les paiements de la plupart des banques espagnoles. Elle ne se souscrit pas en ligne : il faut passer par votre établissement, qui fixe le prix (frais d'ouverture, de maintenance et commission par opération) et vous remet les identifiants d'intégration. La commission se négocie et dépend de votre banque et de votre volume. Il convient aussi de vérifier si le contrat inclut Bizum, car ce n'est pas toujours le cas d'office.
Stripe
Il propose des tarifs publics et ne facture ni frais d'ouverture ni abonnement mensuel avec les tarifs standard. En octobre 2026, son tarif publié pour l'Espagne était de 1,5 % + 0,25 € par transaction avec des cartes standard de l'Espace économique européen (EEE), 2,8 % + 0,25 € avec des cartes premium de l'EEE, 2,5 % + 0,25 € avec des cartes du Royaume-Uni et 3,15 % + 0,25 € avec des cartes internationales, plus 2 % supplémentaires en cas de conversion de devise. Ces chiffres peuvent changer : vérifiez-les sur la page officielle des tarifs.
PayPal
Beaucoup de gens sont à l'aise pour payer avec PayPal sans communiquer les données de leur carte. Son tarif standard pour les encaissements commerciaux nationaux était, selon sa page officielle mise à jour en septembre 2026, de 2,90 % + 0,35 € par transaction. Il est généralement plus cher que les précédents, mais il peut valoir la peine pour la confiance qu'il inspire.
Bizum
C'est le moyen de paiement préféré de nombreux acheteurs espagnols. Il s'active normalement via votre banque ou votre passerelle, selon les services que vous avez souscrits. Si vous vendez surtout en Espagne, cela vaut la peine de le proposer. Si vous souhaitez le voir en magasin physique, voici notre tour d'horizon des paiements NFC et de Bizum Pay.
La commission n'est pas qu'un pourcentage
Notez que presque tous les tarifs comportent une partie variable et une partie fixe. Cette part fixe pèse lourd sur les petites ventes. Prenons l'exemple d'une vente de 50 euros : avec le tarif standard de Stripe pour les cartes de l'EEE, vous paieriez 1,00 € (0,75 € de partie variable plus 0,25 € fixes, soit 2 %), et avec le tarif national de PayPal, 1,80 € (1,45 € plus 0,35 €, soit 3,6 %). Si votre panier moyen est faible, comparez toujours le coût total par opération et pas seulement le pourcentage.
Ce qu'il faut vérifier avant de souscrire
- Coût total : commission par opération, frais fixes, frais d'ouverture ou de maintenance et coût des remboursements et des rétrofacturations.
- Moyens de paiement : carte, Bizum, PayPal, Apple Pay ou Google Pay, selon ce qu'utilise votre client.
- Versement : quand l'argent arrive sur votre compte et à quelle fréquence.
- Intégration avec votre boutique : qu'il existe un module maintenu pour votre plateforme (WooCommerce, PrestaShop, Shopify ou autre) et que vous ne dépendiez pas de développements sur mesure fragiles.
- Sécurité et réglementation : la réglementation européenne exige une authentification renforcée du client pour la plupart des paiements en ligne, et une bonne passerelle la gère pour vous.
- Support : qui vous appelez si, un jour, les encaissements cessent de fonctionner.
Comment l'intégrer à WooCommerce, PrestaShop ou Shopify
Chaque passerelle propose son propre module officiel pour les plateformes les plus utilisées : le plus souvent, on l'installe, on saisit les identifiants et on teste dans l'environnement de test avant d'activer les encaissements réels. Deux détails techniques évitent de nombreux problèmes : que la passerelle puisse notifier la boutique quand un paiement est confirmé, pour que la commande ne reste pas « en attente », et que le paiement se fasse depuis la passerelle elle-même, sans que les données de la carte transitent par votre serveur. Certaines plateformes, par ailleurs, facturent une commission supplémentaire si vous utilisez une passerelle autre que la leur ; examinez donc bien les conditions.
Quand nous mettons en place une boutique en ligne, nous laissons les moyens de paiement configurés et testés avant le lancement.
Erreurs courantes dans le choix d'une passerelle
- Choisir uniquement en fonction du pourcentage le plus bas, sans additionner les frais fixes ni regarder l'intégration.
- Ne pas proposer Bizum aux clients espagnols et perdre des ventes à la dernière étape.
- Ne pas tester le parcours complet, avec des paiements réussis, échoués et des remboursements, avant d'ouvrir au public.
- Oublier que les passerelles aussi tombent en panne : mieux vaut disposer d'un second moyen de paiement au cas où l'un cesserait de fonctionner.
- Ne pas vérifier les paiements avant une grosse campagne ; dans notre guide du Black Friday, nous expliquons ce qu'il faut contrôler.
Paiements et facturation
Chaque encaissement génère une vente qu'il faut facturer. Quand la boutique et votre logiciel de facturation ne partagent pas leurs données, des factures en double ou des trous dans la numérotation apparaissent, ce qui est particulièrement délicat avec les nouvelles exigences de VeriFactu. Nous l'expliquons dans notre guide du logiciel VeriFactu.
Questions fréquentes sur les passerelles de paiement
Quelle est la meilleure passerelle de paiement ?
Il n'y en a pas une meilleure pour tous. Pour un commerce qui vend surtout en Espagne, un TPV virtuel avec Bizum peut revenir moins cher ; pour démarrer vite avec des tarifs clairs, Stripe est généralement pratique ; PayPal apporte de la confiance en échange d'une commission plus élevée. Le plus courant est de combiner deux moyens de paiement.
Existe-t-il des passerelles de paiement gratuites ?
Aucune ne facture zéro par opération. Certaines n'ont ni frais d'ouverture ni abonnement mensuel, mais toutes prélèvent une commission sur chaque paiement. Méfiez-vous de quiconque promet le contraire.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un TPV virtuel ?
Le TPV virtuel est le terminal d'encaissement en ligne de votre banque ; la passerelle est le service qui relie votre boutique à lui ou à un autre prestataire de paiement. Au quotidien, on les emploie presque comme des synonymes.
Puis-je avoir plusieurs passerelles à la fois ?
Oui. De nombreuses boutiques proposent carte, Bizum et PayPal en même temps, ce qui réduit le risque de perdre une vente si l'un des moyens de paiement tombe en panne.